临近12月底，杭州各家银行还贷窗口的“生意”又闹猛起来。与以往的提前还款不同，这回提前还贷的市民都是想在利率较低的时候尽量多还一点的，因为从明年1月1日起，今年3月17日前办出的商业性房贷，利率也要提高了。根据央行的规定，明年1月1日起，五年期以上的房贷利率至少升到5.508%，五年期(含)的利率至少是5.265%。

　　怎样还钱最划算？

　　萧敏是从今年1月开始还贷的，到今年年底还有25万元本金未还，上个月发了一笔额外的奖金后，他打算这几天去提前归还5万元，但这5万元还掉后，以后怎么还款能节省利息，他还没有想好。是保持原贷款期限不变、减少月供呢？还是保持月供不变、缩短期限，或者是期限、月供都变一变？

　　方式一：月供最少，利息支出最多

　　提前部分还贷后，还款期限为原剩余期限，月供最少，但支出的总利息最多。

　　假设萧敏的20万元本金在15年(180个月)内还清，月供仅需1635.02元，但总利息支出是94303.60元。

　　方式二：月供增加，利息支出较多

　　提前部分还贷后，还款期限相应缩短，同时月供增加，支出的总利息随之减少，如期限进一步越短，月供则再次增加，支出的总利息却越来越少。

　　假设萧敏的20万元本金在10年(120个月)内还清，月供增加到2171.32元，但总利息支出减少到60558.40元，比15年还清减少利息支出33745.20元。

　　假设这20万元在8年(96个月)内还清，月供继续增加到2580.63元，但总利息支出减少到47740.48元，比10年还清又减少利息支出12817.92元。

　　方式三：月供最多，利息节省最多

　　假设这20万元本金在5年内就还清，利率也可降一档，月供增至3798.58元，但总利息支出减少到27914.80元，比8年还清又减少利息支出19825.68元。

　　也就是说，期限越短，月供越多，但总的利息支出却越少。需要说明的是，无论是采用等额本息还是等额本金还款法，都应先对已经归还的本金进行累加，算出剩余本金。变更还款，银行可能不爽快

　　很多人以为，自己有钱提前还款是好事情，银行总该答应吧。但记者从多家银行获悉，虽然杭州的银行基本还没有向借款人收取提前还贷违约金的做法(合同有规定的另当别论)，但一般需要提前几天预约，另外，提前部分还款后变更月供其实是对原借款合同的变更，是否被允许各家银行的做法也不一致，最好事先了解清楚。

　　一位理财顾问说，如果为了省利息而增加月供，至少要有足够的收入来支撑还贷，不可盲目，一旦陷入还款困境就麻烦了，轻则还款人上征信系统“黑名单”，重则新房子被拍卖抵债。