国务院近日批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，决定设立温州市金融综合改革试验区。《方案》的出台从政策上承认了民间金融的合法性，肯定了民间金融活动的积极意义，有利于金融业的发展。此前，温家宝总理在全国两会的记者招待会上强调，要用法律保障民间借贷，允许民间资本进入金融领域，使其规范化、公开化，既鼓励发展，又加强监管。

　　去年以来，温州爆发民企债务危机引起社会各界高度关注。近日，江苏常熟欠债“跑路”的美女老板顾春芳在上海被找到，官方确认，顾春芳涉个人借款近5亿元。笔者认为，民间金融亟待立法规范和司法保障，需要法律撑开保护伞。

　　相对于国家批准设立的金融机构，民间金融泛指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体(财政除外)之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付。民间借贷是正规金融的补充，在客观上拓宽了中小企业的融资渠道，在一定程度上解决了社会融资需求，增强了经济运行的自我调整和适应能力，促进了多层次信贷市场的形成和发展。同时，民间借贷也存在交易隐蔽、风险不易监控等特点，容易引发高利贷、非法集资、资金链断裂甚至破产、暴力催收导致人身伤害等问题，对金融秩序乃至经济发展、社会稳定造成不利影响。因此，要通过完善法律法规，既要充分发挥民间借贷的积极作用，也要妥善规避其负面效应。

　　当代中国的民间金融，肇始于上世纪80年代，发端于东部沿海农村，但是，除村镇银行和小额贷款公司得到政策扶持外，此前官方一直不认可民间借贷的合法性，尤其是超过4倍利率的高利贷。民间借贷的野蛮生长势头强劲，这种顽强的生命力主要源于市场供需两旺。当然，逐利性和非政策性也使民间借贷始终难以摆脱市场风险较大的隐患。没有法律规范的民间借贷市场随时都可能发生异化，蜕变为高利贷、非法集资、集资诈骗等犯罪滋生的土壤。

　　时至今日，民间借贷已经难以用民间传统的乡规民约来规范，必须尽快建立起一套行之有效的法律制度，给予民间金融合法的法律地位和生存发展空间，健全金融监管机制，依法规范民间借贷市场，通过建立民间金融的法律体系框架，真正建立起让民间借贷既不出事又良性发展的法律机制。民间金融只有从地下无序的“灰色地带”走向地上有序的“阳光化”发展，才能被阳光雨露改造为健康有序发展的良性土壤。

　　民间借贷的立法明显滞后于实践，屈指可数的相关法律规则也散见于民法通则、合同法等法律中，暴露出零散化的立法缺陷；民间借贷市场监管缺位，缺乏有效监管的民间借贷势必像野草般野蛮疯长。为此，有必要尽快制定一部适合我国国情的完整规范的民间金融法，明确规定民间金融的法律地位、借贷形式、运作模式、资金投向、贷款额度、借贷期限、利率水平和纠纷处理方式等，引导民间金融走向法治化轨道。另一方面，应将民间借贷纳入人民银行、银监会等部门的监管范围内，保护合法的借贷活动，依法惩处不法分子，对乘人之危攫取高额暴利的高利贷者坚决予以打击、取缔。

　　一言以蔽之，民间金融要大大方方地从“地下”走向“地上”，从无序的野蛮生长走向有序的理性发展，就必须依赖法治的力量，让民间金融撑着法律的保护伞走进春天。