因为暴雨袭击，衢州徐女士的奔驰车发动机进水，维修花了33万多元。虽保险合同中约定：因暴雨造成机动车损失的应予赔偿。但事后，保险公司以涉水行驶导致的发动机进水不属于理赔范围为由，拒绝赔偿。

　　为此，徐女士跟保险公司打了场官司，最终获得胜诉。法官说，徐女士之所以能打赢官司，是因为她提供的一份证据发挥了关键作用。

　　什么证据呢？

　　>>>事件始末

　　暴雨天奔驰车发动机熄火

　　保险公司拒赔33万余元修理费

　　徐女士价值288万多元的奔驰轿车，在衢州某保险公司投保了车辆损失险、不计免赔等险种，年保险费3.92万元。

　　2017年6月11日晚上，徐女士开车回家时突遇暴雨。转眼间，路面上就有了不少积水，加上晚上视线不好，她不小心将车开到了积水较深的路段，导致发动机进水熄火。

　　徐女士知道，发动机进水熄火，绝不能二次发动，否则保险公司拒绝赔偿。她立即关掉电源，拔出车钥匙，然后第一时间打电话，把发动机熄火的情况告诉保险公司。后经保险公司同意，奔驰轿车被拖去维修，一共花了334569元。2018年11月30日，徐女士要求保险公司理赔这笔维修费，但被保险公司拒绝。

　　无奈，徐女士将保险公司告上衢江法院，要求保险公司赔偿维修费，并提供了照片等证据。其中的一份证据，是事发当日10时—22时衢州气象部门发布降水量为36.4毫米的气象资料。

　　保险公司则在庭审时表示，徐女士是因涉水行驶而导致发动机进水损害，根据他们签订的保险合同条款，发动机进水后导致的发动机损坏是不予赔偿的。保险公司因此要求驳回徐女士的诉讼请求。

　　>>>法院审理

　　格式保险合同条款解释存争议时

　　法院应作出有利于被保险人的解释

　　衢江法院审理认为，根据国家质量监督检验检疫总局、国家标准化管理委员会发布的降水量等级标准，12小时雨量超过30毫米或者24小时雨量超过50毫米的，可以认定降水达到暴雨标准。

　　徐女士提供的证据证明，事发前衢州站12小时降雨量为36.4毫米。再综合现场照片、报案记录及当事人陈述，可以认定案发当天是暴雨天气。

　　而保险公司没有提供证据证明徐女士存在驾驶不当、二次启动等重大过错或故意行为。根据优势证据规则，法院可以认定，暴雨是造成徐女士的奔驰车车损事故的主要原因。

　　此外，双方签订的合同属于格式合同，合同里既约定了因暴雨造成机动车损失的应予赔偿，又约定发动机进水后导致的发动机损坏不予赔偿。

　　对此，衢江法院审理认为，根据保险法，用格式条款保险合同的，保险人与投保人对合同条款有争议的，应当按照通常理解来解释。对合同条款有两种以上解释的，法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

　　本案中，按照通常理解，因暴雨造成发动机进水损坏的，属于“因暴雨造成机动车损失”的范畴。而在双方存在不同理解的情况下，应作出有利于徐女士的解释，所以应由保险公司承担保险责任。

　　据此，衢江法院一审判决由保险公司支付徐女士保险理赔款334569元。

　　后保险公司不服判决，上诉到衢州中院。近日，衢州中院二审判决维持了原判。现该判决已生效。

　　●法官提醒

　　投保人应及时固定和收集证据

　　本案中，徐女士向当地气象部门调取事发时间段的气象资料，是案件中认定轿车是在暴雨天遭遇发动机进水这一事实的关键证据。

　　车主在遇见发动机进水事故时，要记得及时向保险公司报案，拍下现场照片，固定气象资料等相关证据，方便事后用事实证据维权。

　　同时，保险公司在制作格式合同时，不得利用自己的优势地位设置不利于投保人的条款。对不得不设置的条款，只要对投保人权利有影响的，应当向投保人解释清楚，包括合同双方利益的平衡及其风险。但是，明显不利于投保人的条款，在诉讼中不一定会被视为有效条款获得支持。

　　作为投保人，也要认真审查合同的相关条款，特别是合同中注明的免赔条款，要向保险公司工作人员询问清楚，认为不合理的应当当即提出，避免日后纠纷。

　　●律师说法

　　签订合同时务必弄清权利与义务

　　北京炜衡（杭州）律师事务所律师林杏介绍，在机动车主购买的商业三责险中有一个免责条款：发动机进水后导致的发动机损坏是不赔的。但是，因为保险合同是格式条款，对于免除自身责任的条款，提供格式条款的一方需要尽到提示说明、明确告知的义务。如果没尽到相关义务，那么会被视作为无效条款。

　　在该条款无效的情况下，法院判决此类纠纷时，可能会把发动机的损失算上。如果保险公司尽到了免责告知义务，那是不用赔的。

　　但如果投保人在商业三责险的基础上，投保了发动机涉水险这一附加险，那么车辆在积水路面涉水行驶后发动机损坏的，或停着的车辆被水淹后致使发动机损坏的，保险公司都应该给予赔偿。

　　特别需要提醒的是，发动机涉水险中，如果发动机进水涉及二次打火也是不赔的。这是因为，一般来说，保险公司对于保险事故发生后，因被保险人采取措施不当导致扩大损失的，是不属于保险责任范围内。发动机进水后二次打火，就是扩大损失的情形。