宁波开创“保险+服务+补偿”政策性商业险全国先河

　　绿水青山就是金山银山。

　　宁波作为长三角南翼工业重镇，积极探索独具特色的绿色保险新模式。

　　“埃斯科”专业生产半导体集成电路引线框架和接插件，公司非常重视环保工作，听到宁波推出生态环境绿色保险后，第一时间投保。公司总经理孙亚斐没有想到，人保财险委托的第三方公司对企业进行了全面的环保体检，并出具环保评估报告，帮助公司对多处问题进行整改。

　　“绿色保险就像车险一样，虽然不希望出险，但买后就多了一份安心。”孙亚斐说，公司之后续保了该保险。

　　为积极响应国家“碳达峰、碳中和”战略部署，贯彻落实党中央、国务院《关于完整准确全面贯彻新发展理念做好碳达峰碳中和工作的意见》《关于深入打好污染防治攻坚战的意见》等重大决策，推动宁波经济社会发展绿色转型，2019年5月，在宁波市生态环境局、宁波市地方金融监督管理局和宁波银保监局的科学指导下，中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司(简称人保财险宁波市分公司)充分发挥大型金融央企分支机构引领示范带动作用，依托宁波国家保险创新综合试验区，创新推出生态环境绿色保险。该项目最先在北仑试点，2020年，宁波市生态环境局、宁波市地方金融监督管理局和宁波银保监局联合下发《宁波市生态环境绿色保险实施意见(试行)》，在全市推进、实施生态环境绿色保险。

　　宁波市生态环境绿色保险在全国范围内开创了“保险+服务+补偿”政策性商业保险模式先河，该项目在环境污染责任保险的基础上新增了服务与补偿，保险机构委托环保服务机构为投保企业提供全方位、全过程专业服务，深入企业“问诊”“会诊”，降低企业环境风险。

　　在整个过程中，保险公司加大服务投入，一方面监督聘请的环保服务公司，确保服务质量；另一方面为第三方机构的服务质量和承诺“背书”，对因其服务缺失或过失造成投保企业直接经济损失的，经由第三方机构裁定后，进行补偿。

　　同时，保险机构还对投保企业突发环境事件造成的第三者人身损害、第三者财产损失、生态环境损害费用、应急处置与清污费用以及法律费用予以赔偿，对上述风险损失进行兜底。

　　项目背景

　　在国际上，环境污染责任险的发展相对成熟。部分发达国家早已将环境污染责任险设定为强制保险，如美国、瑞典、芬兰、日本建立了强制性的环境责任保险制度，德国、意大利、荷兰等国家建立强制保险与财务保证相结合的制度。在这些发达国家里，通过险企风险监测和费率机制，倒逼企业提高环境保护能力，保险公司成为政府和环境责任主体之间的“第三只眼”。

　　在我国，环责险已有10多年的发展历史。近年来，随着绿色保险政策支持力度逐渐加大，环责险逐渐摆脱“叫好不叫座”局面。

　　2016年8月，中国人民银行、财政部、国家发展改革委、环境保护部、证监会，和当时的银监会、保监会联合下发《关于构建绿色金融体系的指导意见》，明确提出，在环境高风险领域建立环境污染强制责任保险制度，鼓励保险机构对企业开展“环保体检”，将发现的环境风险隐患通报环境保护部门，为加强环境风险监督提供支持。2020年9月，新《固废法》在第九十九条规定“收集、贮存、运输、利用、处置危险废物的单位，应当按照国家有关规定，投保环境污染责任保险”。环境污染强制保险已经上升到立法层面。

　　特色亮点

　　优化升级保险服务内容。“绿色保险”相较于原有“环责险”最大的区别在于引入了环保服务，并将生态环境损害赔偿及服务不到位或缺失造成的企业直接经济损失等内容纳入理赔范围。在试点过程中，宁波市生态环境局指导人保财险宁波市分公司坚持“防控风险、服务企业”思想，深入探索“保险+服务+补偿”机制，突出服务保障功能，确定了“以需求为目标、以服务为根本、以保障为基础、以补偿为补充”的服务型保险基本模式。

　　精准定制保险服务方案。人保财险宁波市分公司精心设计保险方案，针对辖区内行业种类多、环境污染风险不同、保险服务侧重不一的实际情况，采取“点单”方式，为不同企业定制个性化保险套餐；同时积极探索工业园区投保方式，提高保险服务保障效能。

　　在服务方案方面，该项目致力于拓展丰富第三方机构服务管理内容，在开展全面检查评估、日常环保服务、专题环保培训的规定动作的基础上，试点探索将环保顾问咨询、环保手续代办、环境管理制度制定与梳理、环保档案管理、环保网站信息填报、排污许可证执行报告申报服务等纳入服务范畴，促进“绿色保险”由单一服务向全方位服务延伸。

　　统一规范保险服务标准。在服务质量保障方面，针对第三方机构的监管，人保财险宁波市分公司研究制定了《生态环境绿色保险服务商考核管理办法》，对环保服务商的准入、考核、退出机制都明确了具体标准，明确了第三方服务机构的条件和资质，规定了服务内容的范围、要求和评估标准，通过整合服务资源、加强服务管理，监督服务质量，确保其高效优质地开展环保服务。

　　在宁波市生态环境局的指导下，北仑地区试点出台了《生态环境绿色保险服务争议处理办法》，成立了生态环境绿色保险服务争议调解机构，本着“尊重事实、依法处置、公平公正、及时便民”原则，及时介入开展绿色保险服务争议调解工作。

　　应用成效

　　环保理念革新。该项目改变了生态环境污染事故善后工作完全由政府“一肩挑”的状况，成功构建了“政府引导、险企运作、平台调度、专家参与”的多主体合作共建的环保新格局，充分体现了多元化共治、市场化运作、社会化服务的新理念，加速推进政府治理体系和治理能力现代化进程。目前该项目吸引了5家保险公司与9家服务商签订合作协议，广泛凝聚了生态环境保护合力。

　　环保模式拓新。该项目构建了“保险+服务+补偿”的新模式，注重服务前置和服务质量兜底。通过引入第三方服务机构，为企业提供全面检查评估、日常环保服务、专题环保培训等服务，推动保险由简单的“事后赔付”向“事前排查、事中预警、事后赔付”全流程服务转变，从风险等量补偿向风险减量管理升级。试点以来，第三方专业机构累计上门服务企业1008家次，发现各类风险隐患3096个，有效提升了企业环保管理水平，取得良好的环境效益。

　　环保成效求新。该项目有效破解了一些企业环保意识不到位、环保自查不彻底等瓶颈问题，更好地预防和减少了环境风险事故发生。此外，通过保险赔偿和服务补偿机制，有效缓解了企业压力，帮助企业腾出精力和财力改善生产条件，推动环保水平提升与经济高质量发展良性循环。

　　目前，该项目参保企业涵盖了化工、电镀、纺织印染、金属制品加工、造纸、制药、汽车零部件、固废处置、污水处理等行业。到2022年7月末，投保企业达1194家/次，提供风险保障15.69亿元。

　　项目发展历程

　　宁波市生态环境绿色保险项目着力构建政府主导、企业运营、社会参与、科技支撑的现代环境治理体系，是推动宁波生态环境质量持续提升，高质量建设美丽宁波、实现生态文明建设先行示范的有益探索和有效实践，也是宁波建设国家保险创新综合试验区的重要创新成果。

　　2019年，宁波市生态环境绿色保险项目作为“北仑区创新生态环境管理制度改革”重要内容入选2019年度宁波市第一批市级改革试点项目。

　　2020年，尚在试点探索阶段的宁波市生态环境绿色保险项目得到了省生态环境厅的高度重视，被列入2020年度浙江省生态文明体制改革重点工作。

　　2021年，宁波市生态环境绿色保险项目成功获批宁波市普惠金融优秀改革创新项目。

　　如何理赔补偿

　　生态环境绿色保险项目由政府引导，实行市场化运作，企业自愿购买，并注重个性化和多样化发展。一旦企业发出投保申请后，保险机构在承保前委托第三方环保服务机构专家团队，对企业进行环保体检和环境风险评估，确定投保企业环境风险等级，作为费率厘定的基础和依据。企业投保后，保险机构委托的第三方环保服务机构就会根据保险合同内容，为投保企业按照约定服务频次开展环保评估服务、日常环保服务、环保培训服务和环保法律及技术咨询服务等基本服务，协助投保企业提升环保管理水平。

　　如果投保企业发生环境污染事故，理赔包括两种情况。第一种情况，投保企业因突发环境污染事故产生第三者人身损害费用、第三者财产损害费用、生态环境损害费用、应急处置与清污费用、法律费用等，保险机构按照保险合同约定进行赔偿。另外一种情况是，第三方环保服务机构因下列原因存在服务缺失，造成投保企业直接经济损失的，按照风险共担机制和服务合同的约定进行补偿。