浙江在线4月20日讯（浙江在线记者 梅丹 吴恩慧）“最近要出国旅游的，记得带上工行信用卡，境外刷卡消费可以享受返现21%的优惠！”杭州一位刚刚从泰国旅游回来的“驴友”小楼在朋友圈兴奋地表示。返现、分期优惠……信用卡征战的硝烟又燃起来了。

　　有人将刚过去的2017年成为消费金融的“黄金一年”，那么2018年消费金融的火药味将更加浓烈，短兵相接的场面在传统机构、互联网机构的各个平台上都在如火如荼地上演着。

　　利润贡献了半壁江山

　　信贷向零售业务倾斜

　　“我很习惯消费信贷，比如这个苹果手机，是用银行分期付款买的。上个月女儿要交钢琴培训费又加上要买钢琴，也是向银行贷了5万元额度的短期消费贷。”杭州一家国企85后员工小沈说。

　　无论是一台汽车，还是一部手机，分期消费成了年轻人的选择，在这背后，消费贷又支撑起零售消费市场快速发展。数据显示，2017全年居民短期贷款增加1.83万亿元，同比增长181.8%。与此同时，不少银行都将零售业务作为重点，零售业务对银行利润增长贡献功不可没。如作为最早发力零售的招商银行，2017年零售金融业务税前利润475.95亿元，同比增长7.94%，占业务条线税前利润的56.52%；零售金融业务营业收入1062.21亿元，同口径较上年增长8.49%，占营业收入的51.29%。此外，建设银行、平安银行、中信银行等也都在向零售领域发力，并表现不俗。

　　从不少银行高管表态看，2018年信贷投向将向零售倾斜的态势延续。如某国有大行浙江省分行一位负责人表示，消费信贷具有轻资本、高回报特点，因此扩大零售业务占比是该行业务转型重点之一，今年信贷规模仍将向零售倾斜。

　　浦发银行杭州分行相关负责人也透露：消费贷款未来前景广阔，在注重场景化、批量化的基础上，将继续扩大消费贷款的零售贷款占比。

　　当“老将”遇上“新贵”

　　竞合关系让人又爱又恨

　　“上周我在淘宝买了一个1000多元的行李箱，用了花呗分期，就感觉没那么贵了。”80后上班族小戴说道。在消费金融上，“新贵”互联网巨头和“老将”银行间形成了竞争关系。“在金融科技领域，银行和互联网科技企业合作双赢是大趋势。”渤海银行杭州分行网络银行部丁立表示，“双方在客户引流、风控构建等方面的合作非常密切，阿里、京东等互联网巨头的消费金融业务都得到了许多银行的支持和参与。”

　　“新贵”快速精准的场景化营销积累了一大批客户，虽有压力，但工行浙江省分行银行卡部的工作人员认为，银行的优势依然很明显，“银行最大优势是资金成本，当然合规经营是基础。”以借款一万元为例，目前蚂蚁借呗、腾讯微粒贷、京东白条等一些互联网平台的日息基本在3-5元，但工行的现金分期产品日息只要1.5元起。上述工作人员进一步表示，“在个人信用消费贷款领域，工行的融e借也很火爆，可以一键申请、全线上办理，费率优惠，额度最高能达80万。”

　　信用卡是消费金融绕不开的一个话题，这块业务也是银行兵家必争之地。“我们工行这两年针对年轻客群发的信用卡很多，其中‘星座卡’的反响特别好，还获了国际大奖。”工作人员表示，“我们现在信用卡分期还有9折优惠，境外旅游还可享受21%的返现，用户体验非常好。”

　　金融科技助力

　　秒级体验和无卡时代来临

　　“农行网捷贷很方便，5分钟搞定20万。”近日，杭州的潘小姐成功拿到20万元消费贷款用于装修新房。点点手机，贷款到手，这样的场景已深入我们的生活。眼下，各大银行不约而同用金融科技赋能零售业务的发展，通过大数据、人工智能的技术加持，快速带动线上贷款等业务的增长。

　　除了农行“网捷贷”等金融科技带动线上消费贷款增长较快外，像招商银行同样提出要举全行之力打造“金融科技银行”，借助金融科技推动零售业务的网络化、数据化、智能化，实施“移动优先”策略。数据显示，金融科技带动该行客户数迈上新量级，零售客户数突破1亿户。

　　交通银行浙江省分行相关负责人也表示，2017年交行在业内首推“手机信用卡”，实现从发卡到使用的“秒批秒用”服务，客户只要在交通银行专属定制的“e办卡”终端上提交申请，现场立即完成审批。尽管目前尚未在浙江省内网点试行，但相信不久之后浙江市民也将在各网点享受到这些优质体验。