记者昨天获悉，继光大银行之后，招商银行杭州分行也推出了结构性固定利率住房贷款产品，这是我省第二家推出固定利率房贷的银行。

　　据悉，招商银行结构性固定利率产品的最大特色是增加了灵活性，在利率固定期间，可以分段执行不同的利率标准，如利率固定5年的贷款，可以在贷款前2年固定执行一种利率，后3年执行另外一种不同的利率。固定10年的贷款，可以在前5年执行一种利率，后5年执行另外一种利率。

　　如客户贷款本金40万元，期限10年，在相同的6.09%利率水平情况下，固定10年不变的贷款总利息支出为135070元，而采取结构性分段式的固定利率贷款借款人利息总支出为130618元，借款人可以节约利息支出4452元。

　　据记者了解，固定利率房贷在我省面市已有一个月，至今还没客户签单。据光大银行杭州分行私人银行部有关负责人介绍，本来有两宗投资写字楼和商铺的客户已经提出申请，但等到银行审批下来后，又不签了。

　　据我省有关理财专家介绍，目前，固定利率房贷面市不久，老百姓对它了解还不够全面，而这段时间又是购房淡季，因而不会很快下单；另外，采用固定利率房贷购买个人住房后，如果央行加息，房贷利率随之上升，对贷款购房者而言，将会省下不少利息。但是，如果利率水平不变或下降，选择固定利率房贷，购房者显然会吃亏。固定利率房贷真要省钱，需要未来5年内或10年，每年房贷的平均利率大于5.94%或6.18%。“从现在市场情况看，要判断利率走向相当困难，不要说是非专家的普通消费者了。”一位银行的信贷部门的经理说，“这也是固定利率房贷目前还没有激起个人住房购买者兴趣的主要原因。”

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　　银行固定利率房贷比较

　　光大银行：5年以下(含)5.94%

　　5年以上至10年(含)6.18%

　　招商银行：3年5.61%～5.91%

　　5年5.73%～6.03%

　　10年6.09%～6.39%

　　固定利率房贷由光大银行在杭州率先推出后，并没有如原先所说的那样在昨天产生第一单。不过，银行和客户似乎过起了招，招行杭州分行昨天推出的同类房贷产品不仅品种丰富，3年、5年、10年期的都有，而且信用优良者利率还可以下浮。

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新款品种，相对灵活

　　招行此次推出的固定利率住房贷款产品分3年、5年和10年三个固定期限，利率分别定为5.91%、6.03%和6.39%，信誉优良者可优惠到5.61%、5.73%和6.09%。

　　该房贷产品的最大特色是在利率固定期间，可以分段执行不同的利率标准。如利率固定5年的贷款，可以整个5年利率执行6.03%，也可以前两年固定执行5.85%，后3年执行6.18%；固定10年的贷款，可以整个10年利率水平均为6.39%，也可以前5年利率5.91%，后5年利率7.02%(执行最优惠利率时，固定5年期可整个5年均为5.73%，也可以是前两年5.55%，后3年5.85%；固定10年期可整个10年均为6.09%，也可以是前5年5.61%，后5年6.72%)。

　　此外，总期限5年以内从1～5年也有相应的固定利率贷款产品，基准利率分别为5.58%、5.85%、5.85%、5.94%和5.94%(对信誉优良者可分别优惠到5.022%、5.265%、5.265%、5.346%和5.346%。

　　当然，借款人提前还款、提前终止贷款等时，招行会收取一定的违约金。据介绍，违约金将结合违约金额、固定期间剩余期限和利率变动等情况确定。

　　固定利率房贷面世后，目前只有深圳、南京、上海有几笔零星的业务，吆喝遭遇冷场。记者从光大银行杭州分行获悉，大多数人只是了解一下而已，真要购房借款时还是选用浮动利率贷款。

　　市场分析人士认为，产品设计还缺乏吸引力，期限最长不超过10年就不符合多数人的需求，招行的产品最长期限也只有10年，且只适用于住房。以美国为例，固定利率贷款占房屋贷款的比例达65%以上，期限30年的固定利率贷款为主流品种。

　　还有一种对赌论认为，该产品将借款人和银行置于对赌未来基准利率走势的判断上，而银行更具专业知识和信息优势，借款人选择固定利率的风险比银行高，所以一般人不愿与银行对赌。从国内情况看，专家对一两年内基准利率走势的判断都有截然相反的，有谁敢说能较准确地判断10年、20年的利率走势？何况，央行行长周小川2月12日在出席国际清算银行会议期间指出，中国目前无需调整利率。

　　一位懂行的人还点破，如果银行有贷款保险、公证的要求，也会影响客户选用该贷款品种。

　　浦发银行杭州分行私人金融顾问、中国金融理财师郭剑认为，很多人把固定利率房贷和浮动利率房贷简单对立起来了，其实，选择固定利率就像买了一种期权，期限越长，成本自然越高。事实上，判断利率是很难的，利率市场化后，利率风险也越来越大，固定利率能让人控制风险，但不能回避风险，推出固定利率房贷只是让借款人多了一种选择。

　　杭州银行界的一位资深人士认为，大家习惯的还是浮动利率房贷，固定利率房贷不会成为主流。

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　　分段利率能省利息

　　招行杭州分行有关人士介绍，分段固定利率虽然是出于客户在初期支付了首期款，还款压力较大，采用较低利率月供相对要少一些的考虑，但也能相对减少贷款利息支出，给借款人带来实惠。如借款本金40万元，期限10年，6.09%利率水平10年不变，总利息支出为135070元，利率前低后高的总利息支出为130618元，借款人可以节约利息支出4452元。