“温州良好的信用环境是如何打造出来的？”在江浙采访期间，记者带着这一问题到了多家企业、银行和政府部门。中国人民银行温州市中心支行副行长蔡灵跃告诉记者，温州的中小企业融资做得较好，政府、企业和银行三方面的努力缺一不可：政府打造“信用温州”，为企业创造良好的融资环境；人民银行发挥窗口作用，开展征信管理；民企加强诚信治理，明晰产权；商业银行锐意创新，加大信贷投入，形成一个良好的互动氛围。

　　痛定思痛

　　诚信列入政府战略

　　“企业是否诚信，政府营造的环境很重要”，高邦集团董事长朱爱武认为。温州市政府就是意识到了这一点，在“焚烧温州鞋”事件后，市政府痛定思痛，下决心大力进行诚信建设。上世纪90年代开始，温州市政府提出“二次创业”发展战略，主要目标就是“质量立市”、“品牌兴业”；并制定了具体的战略目标“358质量工程”，即从1993年开始，用3年时间，使温州主要产品质量达到省内先进水平；用5年时间，达到国内先进水平；用8年时间，达到或接近国际水平。

　　在温州市人大常委会通过的“358质量工程”具体实施细则中有这样一条：凡是因质量问题吊销营业执照的，要将企业负责人身份证号码连同照片通报全市有关部门，存入工商行政管理部门档案库，在5年之内不准在温州市兴办企业，不准当法人代表。可以说，这是中国最早的个人信用档案，把产品质量提升的过程与个人信用结合起来，并且以法规制度的形式固定下来，温州人走在了前头。

　　2002年，温州市将“焚烧温州鞋”的日子——8月8日定为温州的“诚信日”。“质量立市”不但振兴了温州的产品质量，也为今天的“诚信温州”打下了坚实基础。

　　政府出资

　　鼓励银行放贷中小企业

　　“我在这里工作8年多了，从来没有遇到过政府的指令性贷款。”蔡灵跃说，温州市政府开明、松紧有度，对商业银行的贷款决策从不干预，只在政策上引导，公布产业政策目录，并在全国率先出台了《民间融资管理意见》。

　　与此同时，“信用镇”试点工作在全市铺开，平远、肖江镇都是全国信用试点镇。目前，温州的5个信用镇新增贷款中没有出现一笔逾期贷款。浙江省政府也专门拿出一部分钱，再由当地政府拿出一半，当银行的中小企业贷款项目出现坏账时，进行冲销，鼓励银行更多地为中小企业贷款。

　　在邻省的江苏，政府同样把打造中小企业融资环境作为重中之重。“苏州已把发展中小企业作为富民强市的主要举措”，工行苏州分行信贷管理部副总经理马钧告诉记者，目前整个苏州中小企业发展的外部环境已经有了很大变化，这也为银行提供了一个良好的发展平台。

　　担保体系

　　解决抵押难问题

　　江浙各地政府这几年着力市场中介机构的建设，尤其是担保机构，以此解决中小企业缺少抵押物的难题。

　　温州市政府要求各银行通过中介机构对贷款企业进行资产评估，对于中小企业，评估手续一律简化。而且，凡是贷款额在100万以下的项目，评估费用必须控制在200元以内。温州的部分县城更是请评估机构把全县中小企业的可抵押资产进行统一评估，编成小册子。一旦银行需要给某个企业发放贷款，拿小册子一查便知抵押资产的价值，大大缩短了贷款的办理时间。

　　为解决部分没有抵押资产的企业贷款问题，温州市政府还着力发展担保机构，完善担保机制。目前，温州市已有16家担保公司，其中一家是政府出资300万设立的。今年，温州市政府还拿出200万资金，奖励了3家为中小企业服务做得突出的担保机构，为中小企业创造了良好的融资环境。

　　政府企业银行

　　实现良性互动

　　人民银行在打造中小企业良好的融资环境过程中起到了重要的推动作用，出台了支持“三农”、中小企业的指引，支持成长型企业的八条意见，以及窗口指导性文件。人民银行还牵头建设征信管理系统。目前已在全市发放贷款卡28万张，占全国总量的10%，信用登记系统发挥了重要作用，据统计，每天查询次数高达3000多次。

　　在人民银行的指导和政府的支持下，温州的商业银行如鱼得水，不断加大对中小企业的信贷投入。在抵押率、抵押范围上对中小企业放宽政策，还尝试进行动产抵押、品牌抵押、应收账款抵押和存储抵押等，帮助中小企业解决缺少固定资产抵押物的困境。同时，银行锐意创新，推出了品种繁多的个私贷款业务；开办金融超市，提高服务质量。

　　银行向中小企业提供了资金支持后，企业不断发展壮大，又通过按时归还贷款、存款等形式反哺了银行。在温州乃至整个江浙地区，一种良好的互动关系已经在中小企业、银行和政府间悄然形成。