长期以来，无担保、难评估、高利息是农户融资的“三座大山”。三门县大胆破局，深化农村普惠金融改革，在全市率先创新推出“家庭资产池”增信融资新模式，无需担保人，凭借家庭资产，即可申请贷款，有效盘活农户“沉睡”资产，为乡村振兴注入资本“活水”，灌溉出了一条农村金融改革促进共同富裕的三门路径。

　　2020年7月，浙江农信三门农商银行作为唯一试点，开始实行该模式。一年来，该项改革工作取得初步成效：截至2021年6月末，三门农商银行已向3.16万农户，新增授信26.36亿元，发放纯信用贷款3776户，合计金额4.84亿元。

　　“软硬”兼收，盘活“沉睡”资产

　　7月8日午餐时分，“浙江好人”陈小平在自家快餐店里忙得脚不沾地，但心里十分热乎。“多亏了三门农商银行‘家庭资产池’增信融资新模式，让我们贷到了30万元启动资金，走上创业路。”陈小平话语里充满了感激，“现在的收入，比之前从盐场下岗只能四处打零工要稳定得多。”

　　与众不同的是，陈小平能成功获得贷款，凭借的是其“软实力”——20多年如一日守护烈士陵墓的无私大爱。“在界定农户‘家庭资产池’入池范围和标准上，我们以‘硬资产+软实力’的组合方式，全面盘活、全量汇聚农户‘沉睡’资产，为农户创新创业提供了较好的资金支撑。”三门农商银行行长张学定介绍。

　　“硬资产”上除传统房产、车产外，新增经济合作社股权、海域使用权、土地承包经营权、农机设备、涉农补贴、代发工资、金融资产等创新要素。“软资产”上加入道德增信因素，对“五好家庭”“党员家庭”“乡贤”等道德、人品指标赋予实体资产同等价值，如获得市、县、乡级荣誉可分别增信30万元、10万元、5万元，对道德、信用等有瑕疵的客户，相应抵扣减少其总资产额度。

　　目前，三门农商银行已完成275个村、9.88万户全量农户信息的采集，通过家庭资产池模型测算、家庭信用评估及背靠背评议，评估并入池的资产价值已达53.25亿元。同时，将原有2.89亿元担保贷款，通过“家庭资产池”增信融资模式转为纯信用贷款。

　　最让人欣喜的是，在放贷农户中，以前从未贷过款的新增户是“大头”，有2917户，贷了2.95亿元，乡村振兴有了“金钥匙”。

　　“数据”跑腿，优化金融服务

　　年初，健跳镇大冲村的养殖户邵自劳夫妇急需资金流转，前往三门农商银行进行贷款咨询。因在2017年已申请过9万元贷款用于养殖塘承包，咨询前，夫妇俩极为忐忑。让他们没想到的是，在客户经理的指导下，无需担保人，手机扫一扫，动动手指头，便快速获得了20万元的再贷款。

　　“收到老邵的新增融资需求后，我们查看了‘家庭资产池’，了解到他2020年在县城新买了一套价值80余万元的房子，符合增信条件，便立即在系统中提高了他的授信额度，同时享受新增贷款的优惠利率。”三门农商银行客户经理景选申说，“家庭资产池”不仅能实现线上快速放贷，还通过多部门信息共享，同步更新“池内”数据，“客户不用来回跑部门、开证明，就能满足新增融资需求。”

　　由于“家庭资产池”增信融资模式主要发放纯信用贷款，如何保证资产真实有效及价值的准确反映，就成了防控风险的关键。

　　为此，三门农商银行制定了贷前“三级审核”机制。首先，引入外部智库，搭建“家庭资产池”智能测算模型对不同资产进行初步测算，再通过信贷员、村干部等村情熟、威信高的群体组建的评议小组，结合农户生活生产实际情况进行二次审核。最后，对系统测算值和评议小组公议值相差较大的，由银行机构开展针对性调查，确定最终可授信额度。

　　只有完善贷后服务管理，才能真正实现客户“零次跑”。三门农商银行借助外部系统，批量引入不动产、社保、法院执行记录等信息，通过与核心系统的实时联动，做好贷后监测分析和风险贷款处置。同时，落实专员进行一对一服务，利用电话、短信等渠道，实时反馈授信额度、利率、用信操作等信息，为客户提供全时空“免跑”服务。

　　助农增收，共享“鲜甜”生活

　　每一笔“家庭资产池”增信融资背后都是蟹乡百姓的“鲜甜”生活故事。

　　三岔水产专业养殖合作社负责人叶才利，承包了200亩对虾养殖塘。去年，受疫情影响，养殖收益不理想，流动资金出现缺口。正发愁时，叶才利了解到“家庭资产池”增信融资模式，便用自家两间四层楼集体产权农房和合作社股权，在模型测算结果的基础上，最后从三门农商银行顺利贷到了50万元。同样，叶才利的两个合伙人也靠“承诺”分别贷走50万元创业资金。

　　“我们一年的养殖成本要300多万元，150万元贷款解了燃眉之急。”谈及今年养殖效益，叶才利露出了欣慰的笑容，“上半年，第一批对虾上市卖了280万元，赚了近90万元。目前，第二批对虾已进入分苗阶段，将在9月底上市，预计会有150至200万元的收益。”

　　叶才利的创业致富故事并非个例。原先，一些生活困难的人，找不到担保人，也拿不出正规的抵押物，只能守着一亩三分田。现在，他们知道祖辈的房子可以抵押贷款，好多人想到了通过融资做生意。

　　据统计，已投放的3776户4.84亿元贷款中，用于农户创业创收的有2759户2.84亿元，占比58.67%。

　　“‘家庭资产池’增信融资模式不只是一款创新产品，在实践过程中，通过创业优先、守信激励、失信惩戒等措施，实现‘三向’激励，即激发了农户‘双创’思潮，助力乡风文明向产业致富发展，引导银行机构树立‘敢贷、愿贷、能贷、会贷’意识，也为三门共同富裕找到了一条切实可行的门路。”三门县金融工作中心党组成员陈秀慧表示。